Перспективы ипотеки в иностранной валюты вплоть до 2008 года были достаточно радужными. Большинство граждан, которые брали ипотеку в иностранной валюте, хотели сыграть на разнице ставок, которая до 2009 года составляла около 5 %.
Перспективы ипотеки в иностранной валюты вплоть до 2008 года были достаточно радужными. Большинство граждан, которые брали ипотеку в иностранной валюте, хотели сыграть на разнице ставок, которая до 2009 года составляла около 5 %. Часть заемщиков брали ипотеку в иностранной валюте, потому что получали доход в долларах или евро. А некоторым заемщикам банки попросту не выдавали кредит в рублях, в связи, с чем заемщикам пришлось взять валютную ипотеку. Причины могли быть абсолютно разными.
С 2008 года в Россию стал проникать международный экономический кризис, который неизбежно привел к ослаблению национальной валюты – рубль упал! Прежде всего, от этого пострадали заемщики, которые взяли кредит на квартиру в долларах или евро. Астрономические переплаты по ипотеке, выраженной в иностранной валюте, вводили граждан в депрессию.
Объясним ситуацию на цифрах. Допустим, Ваш ежемесячный платеж по ипотеке составлял 1500 долларов. На момент мая 2008 года, когда доллар стоил 24 рубля, ежемесячный платеж составлял 36 000 рублей. На момент августа 2015, когда доллар в среднем стоил 75 рублей, Ваш ежемесячный платеж возрос аж до 112 500 рублей. Разница ощутима, и еще как!
По сути, стартовая стоимость Вашего жилья увеличилась в 2, а то и в 3 раза! Поэтому абсолютно оправданы пикеты заемщиков у здания Правительства в Москве. В основном пострадали от девальвации рубля жители мегаполисов, поскольку по данным Аналитического Центра Русипотеки около 70 процентов заемщиков по такой ипотеке сосредоточено именно в Москве и Санкт-Петербурге.
Говоря о печальных последствиях неожиданного экономического бума, многим заемщиком пришлось продать свои квартиры с торгов, чтобы погасить долги перед банком и избежать негативных последствий. А часть из них лишилась своего единственного жилья.
Почему банки не идут на уступки заемщикам по ипотеке с иностранной валютой? Следует отметить, что ситуация здесь нетак проста, как кажется на первый взгляд.
Вариант номер 1 - запретить ипотеку в национальной валюте!
15 июня 2016 года в ГД РФ был внесен проект закона, который устанавливал запрет на заключение новых договоров по ипотечному кредитовании в инвалюте. Однако, ЦБ РФ нашел в этом проекте отход от принципов рыночной экономики, что было полностью поддержано Правительством РФ. Поэтому этот законопроект был отклонен.
Вариант 2 - почему бы не пересчитать долг в рублях?
Действительно, такая инициатива исходила от Рашкина Валерия, депутата Государственной Думы. Депутат стоял на позиции, что сумма займа должна быть пересчитана по курсу иностранной валюты на момент выдачи ипотеки заемщику. То есть заемщик, взявший ипотеку в 2009 году, будет выплачивать кредит из расчета 30 рублей за доллар. По его словам, реструктуризации валютного займа позволила бы защитить граждан, которые попали в ловушку, взяв такой кредит.
К сожалению, депутат не нашел поддержки, законопроект о всеобщей реструктуризации был отклонен. Почему? Поддержав заемщиков, государству и банкам пришлось бы отразить мощнейший удар по их бюджету. Многие банки оказались бы на грани фола и банкротства.
Вариант номер 2 - индивидуальный подход к каждому заемщику
Эксперты в области кредитования неоднократно высказывали идеи о том, что нужно разработать программу, которая позволит анализировать ситуацию каждого валютного заемщика. С какой целью был взят кредит на жилье? У заемщика одно единственное жилье или множество других квартир и особняков? Анализу также будет подвергаться материальное положение и финансовые возможности должника.
Резонность данной идеи подтвердило судебное решение. Так, Пушкинский городской суд Московской области обязал банк ВТБ 24 пересчитать валютную ипотеку гражданке по курсу не более 24 рублей за доллар. Основной аргумент суда заключался в том, что потребитель не мог предвидеть такой рост ежемесячного платежа, что почти втрое превышает ежемесячный доход заемщицы. К сожалению, решение Пушкинского гор.суда было отменено Московским областным судом, для которого доводы ВТБ 24 стали убедительными. Банк утверждал, что повышение курса доллара - это нормальное явление. Кроме этого, клиентка должна была каким-то невероятным образом предвидеть риски, когда брала ипотеку в валюте.
Таким образом, попытка Пушкинского гор.суда встать на сторону гражданина – потребителя не увенчалась успехом. Что мы имеем на выходе? Банк как более сильное звено в гражданском обороте выиграло, а гражданину приходится подтягивать пояса и жить в надежде на то, что что-нибудь измениться.
Все это говорит о том, что судебная практика в этом вопросе бессильна, и необходимы строгие указания законодателя. Закон должен быть изменен!
10 ноября 2016 «Справедливая Россия» внесла в ГосДуму законопроект, согласно которому банкам запрещено отбирать единственное жильё у валютных ипотечников. По мнению эсеров, законопроект поможет защитить интересы граждан, чей долг вырос существенным образом из-за девальвации рубля.
В начале ноября 2016 года также был одобрен и рекомендован к рассмотрению в первом чтении законопроект, который обязывает банки информировать новоиспеченных заемщиков о рисках ипотеки в иностранной валюте. Законопроект содержит жесткое требование к банкам о необходимости предупредить клиента обо всех опасности и нюансах валютного кредита. Сложно сказать, насколько данный закон будет эффективен, поскольку согласно подсчетам ЦБ РФ по сравнению с предыдущим в 2016 году желающих взять ипотеку в иностранной валюте сократилось уже на 30 %.
Безусловный плюс законопроекта – это введение ограничений по размеру неустойки за просрочку платежа. Она не должна быть больше размера ключевой ставки ЦБ на день подписания договора.
Таким образом, новые правила по валютной ипотеке могут вступить в силу уже в 2017 году. Однако, что остается делать нынешним валютным ипотечникам пока не ясно.
